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國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，三季度末，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間，銀行保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷增強(qiáng)，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好營造了良好金融環(huán)境。

加大支持力度

前三季度，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)向好，高質(zhì)量發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)取得良好經(jīng)營成績。一方面，積極發(fā)揮資金融通作用，銀行保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長。前三季度，人民幣貸款新增19.75萬億元，同比多增1.58萬億元；銀行保險(xiǎn)新增債券投資9.6萬億元。保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.3萬億元，同比增長11%。截至三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額409.8萬億元，同比增長9.5%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)29.6萬億元，同比增長10.8%。

另一方面，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力充足，保險(xiǎn)業(yè)綜合償付能力保持合理水平。在息差收窄背景下，商業(yè)銀行盈利能力持續(xù)承壓，但主要風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)保持穩(wěn)定。截至三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額4萬億元，不良貸款率1.61%，保持在較低水平；貸款損失準(zhǔn)備余額6.7萬億元，環(huán)比增長1.6%；資本充足率14.66%，環(huán)比持平。保險(xiǎn)業(yè)綜合償付能力充足率仍保持在合理區(qū)間。

“三季度數(shù)據(jù)顯示，銀行保險(xiǎn)正積極調(diào)整經(jīng)營策略，適應(yīng)新的形勢變化?！敝袊y行研究院研究員葉懷斌分析，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)保持了應(yīng)有力度。三季度末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，新增4.8萬億元，同比多增0.98萬億元；民營企業(yè)貸款新增6.7萬億元，同比多增0.68萬億元。同時(shí)，金融支持科技創(chuàng)新和綠色發(fā)展力度不斷加大。三季度末，高技術(shù)制造業(yè)貸款同比增長22.5%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款同比增長22.8%；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色融資余額增速超過30%。在信貸投放穩(wěn)步增長的同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本有效降低，三季度末，普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)，民營企業(yè)貸款平均利率同比下降0.32個(gè)百分點(diǎn)。

聚焦服務(wù)民生

住房按揭貸款是關(guān)系民生的重要金融產(chǎn)品，存量按揭貸款定價(jià)高、首付比例大等問題，一直是制約滿足居民改善性住房需求、提升消費(fèi)能力的重要因素。三季度，在監(jiān)管部門相關(guān)政策指導(dǎo)下，銀行業(yè)合理優(yōu)化首付比例和貸款利率，有效降低存量首套房貸利率，緩解居民房貸支出壓力。

在中國建設(shè)銀行近日召開的2023年第三季度業(yè)績說明會上，建行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示，目前該行99%符合條件的住房貸款已完成了利率調(diào)整?！按媪糠抠J利率下調(diào)對包括建行在內(nèi)的經(jīng)營按揭住房貸款的商業(yè)銀行凈息差會帶來一定壓力。建行將繼續(xù)密切關(guān)注外部利率環(huán)境變化，加強(qiáng)動態(tài)監(jiān)測與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，進(jìn)一步鞏固提升外部經(jīng)營能力和內(nèi)部管理水平，努力使凈利息收益率繼續(xù)保持同業(yè)較優(yōu)水平?！鄙鴺s說。

三季度數(shù)據(jù)顯示，金融持續(xù)加強(qiáng)改善民生和社會保障領(lǐng)域支持力度。截至三季度末，個(gè)人住房貸款中92.5%用于支持購買首套房。三季度末，住房租賃貸款同比增長77.7%；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款同比增長10.2%；教育行業(yè)貸款同比增長16.9%；助學(xué)貸款同比增長24.1%；衛(wèi)生和社會工作貸款同比增長12%。機(jī)動車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6335億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障611萬億元；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1292億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.1萬億元。

“未來，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步助力發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用和投資的關(guān)鍵作用?！比~懷斌建議，金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，服務(wù)居民財(cái)富管理需求，重點(diǎn)滿足居民新能源汽車、文旅、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域的金融需求，支持剛性和改善性住房需求，改善居民消費(fèi)條件，充分釋放消費(fèi)潛能。

守牢風(fēng)險(xiǎn)底線

數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前改革化險(xiǎn)取得階段性成績。據(jù)金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，監(jiān)管部門加強(qiáng)銀行不良資產(chǎn)認(rèn)定與處置，通過制定實(shí)施《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》，推動銀行準(zhǔn)確識別與評估信用風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類；拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，有序推進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，化解銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。前三季度銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)1.9萬億元。此外，為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，監(jiān)管部門督促銀行按照預(yù)期信用損失法，合理預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)，充足計(jì)提撥備，增厚風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊。初步統(tǒng)計(jì)，今年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.61%，同比下降0.05個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率207.9%，同比上升2.4個(gè)百分點(diǎn)。

穩(wěn)妥推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)也是當(dāng)前金融重點(diǎn)工作之一。據(jù)介紹，金融監(jiān)管總局堅(jiān)持分類指導(dǎo)、“一省一策”原則，推動地方黨委政府制定實(shí)施中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)方案，協(xié)同做好風(fēng)險(xiǎn)化解工作。推進(jìn)農(nóng)信社管理體制改革，已批準(zhǔn)籌建山西、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行，加快推動重點(diǎn)地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)化解，批準(zhǔn)遼寧農(nóng)商行開業(yè)。

在房地產(chǎn)市場方面，金融監(jiān)管總局今年以來會同相關(guān)部門優(yōu)化房地產(chǎn)政策，明確將“認(rèn)房不認(rèn)貸”納入“一城一策”工具箱，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)落實(shí)“金融十六條”，滿足房企合理融資需求。前三季度，銀行累計(jì)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款2.4萬億元。截至三季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款展期余額同比增長183%，商業(yè)銀行開立保函置換預(yù)售監(jiān)管資金余額同比增長80%。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者陸敏）

（作者：陸敏)